キャッシングの金利について

キャッシングの金利がどこも似たり寄ったりなのはご存知の事ともいますが、それは利息制限法と言う法律により上限の利息が決められているからです。金融会社はその法律の範囲内で独自に設定しているので、似た中でも違いが出るようなサービスを展開しています。ではその利息制限法とはどのようになっているのか見てみましょう。

まず上限利息ですが、１０万円未満の貸し付けには年２０％、１０万円以上１００万円未満は年１８％、１００万円以上は年１５％までとなっていて、その上限を超える利息分は無効となります。無効とは払わなくて良いという事です。それでも以前は２５％以上の利息で契約する消費者金融会社がほとんどでした。それは利息制限法に違反しても罰則規定が無かったからです。さらに出資法による制限の２９．２％の利息が認められていて、その法律を盾に改められることは有りませんでした。

この利息制限法と出資法の間の利息の差の部分が「グレーゾーン」と呼ばれるものです。出資法には罰則が有り、この上限利息ｊは守られていたようですが、その出資法を有効にする為には「債務者が自主的に支払った」という大前提ががあります。今、盛んに行われている過払い請求はそのグレーゾーン金利分を過払いとして返却を求める請求です。裁判でも出資法の大前提が認められることはほとんどなく、請求が通る事が多いようです。

現在では出資法の上限利息も利息制限法と統一され、それにより金融会社の利息も似たり寄ったりになっているのです。万が一その事を知らずに、上限利息を超える契約をしてしまったとしても、その契約自体が無効となりますので、上限利息以上の金利を払う必要はありません。それでもしつこく請求されるようなら弁護士か司法書士に相談してください。それで請求されることはなくなります。

カードローンを使ってキャッシングする時に、どれくらいの金利で借りてるのか把握しているでしょうか？カードを申し込む時には金利を気にして、どこに申し込むか悩む人は多いでしょうが、実際カードを利用する時には、ほとんどの方は何も考えずに「必要だから借りるんだ」と使ってるのではないでしょうか。返済時にも月々これだけ返済すれば良いと漠然と支払っている方がほとんどでしょう。頭の片隅では金利が含まれている事は分っていても、それを実感しながら支払ってる人は少ないように思います。

「どこのカードローンも同じだろう」と諦めている人もいるかもしれませんが、よく思い出してください。カードを申し込む時には、どこの金融会社が金利が安いのか調べたはずです。中には一番最初に目についた所に申し込んだという人も少なからずいるでしょうが、金融会社によって設定された金利は違うのです。そしてその金利の幅の違いは数％にも及ぶのです。どうせ利用するなら金利の少ない方がお得なのは当然で、条件さえ揃えばかなりの低金利で利用できるところも有るのです。

ではここで数社の金利を比較してみましょう。消費者金融系のアイフルは６．８％～１８％の枠です。同じくプロミスは６．３％～１７．８％の金利枠となっています。銀行系カードローンの三菱ＵＦＪ銀行カードローンは５．１％～１４．６％。みずほ銀行カードローンは５．０％～１４％の金利枠となっています。このように最低金利で２％弱、最高金利だと４％もの差があります。

どうでしょう？これだけの差が有れば、やはり金利の低いカードローンを利用した方がお得なのではないでしょうか。ただし各社申し込み時の審査基準やサービスに違いが有りますので、その事は理解しておきましょう。消費者金融系の中には１週間以内の返済ならば無金利で何度でも利用できると言うサービスを行っている所もあり、一時的にしか借りないで良いという人は、そう言う所を選んだ方がお得になります。

急に現金が必要になり、持ち合わせがない時に便利なのがキャッシングです。ＡＴＭで簡単に借りる事ができるので、利用する人も多いでしょう。しかしそのお金はカード会社から借りてるという事を忘れてはいけません。借りてるのですから当然利息を支払わなければならないのです。ですから自分が借りた分にどれくらいの利息が掛けられ、支払い総額がどれくらいになるのか位は把握するようにしましょう。

カードローンを申し込んだ時に審査され、利用可能枠と利息を決定しカードが発行されます。ですからそのカードを使うと何％の金利を払うのかは最初から分かるようになっています。そして借りた額により毎月の支払額も決定しますので、何回払いになるのかも、おおよそは分かると思います。それらを踏まえて計算すれば、毎月金利をいくら払ってるのか、元金をいくら支払ってるのかも把握する事ができます。そうすると利用枠がどれくらい残ってるのかも分かるようになります。

現在、クレジットカードやカードローンの請求書を経費削減や資源保護の目的で、毎月送らないようにしてるところが多くなっています。その代りインターネットを使いカード会員の利用状況を確認できるようにしていますので、自分の利用残高や利用可能枠の状況なども見る事ができます。計算するのが面倒な方は、この方法で自分の利用状況を把握するようにしましょう。

なぜ把握できた方がいいのかと言うと、そうする事で計画的に利用できるからです。最初にも書きましたが、ＡＴＭで引き出しても、そのお金はあなたのものではなく、カード会社から借りてるお金なのです。「借金も財産」と言われますが、そんな財産は少ないに越したことはないのです。金利分を余分に支払わなければならにのですから、無駄な借り入れをしないで済むように、しっかりと把握しておきましょう。

キャッシングした場合、支払う時には金利を含めての支払いになるのは周知の事実です。ローン会社は営利を目的とした企業なのですから当然です。ですが支払う方は、少しでも少なく支払いたいというのが本音でしょう。利息制限法が施行される前は年３０％近い金利を支払わされてましたが、施行後は高くても１８％位とかなり低く設定されていますので、かなりお得になったような気がします。

現在のキャッシングの金利枠は４％位から１８％位の枠が用意されていて、利用可能額により設定されます。利用可能額は申込者の信用度によって決定されます。総量制限により年収の１/３までと決められていますので、年収がどれくらいあるのか？どのような職業についているのか？クレジットの利用状況はどうなのか？などが審査され与信額としてカードの内容が決められます。

カードローンの場合利用可能額が１０万円～８００万円（各社で内容は違います）と広い幅があります。そしてその幅の中で決定した利用可能額により利息も決まってしまいます。５０万円なら１８％、３００万円なら１２％、８００万円なら４％といった感じになります。要するに信用度が高ければ、与信額も上がり、金利も低いというわけです。これに矛盾を感じるのは私だけでしょうか？

余談になりますが、金融会社にとって、それらは当たり前なのでしょうが、年収の高い人がキャッシングの必要があるとは思えませんし、もし借りたとしても金利が高かろうが低かろうが、返済に困る事はないと思います。反対に年収の低い人は咄嗟に必要だから借りるという人が多く、金利が高いと返済に苦労するようになります。ですから可能枠の低い人にこそ低金利で利用できるようにするべきなのではないでしょうか。これは利用する立場としての意見ではあります。

これらを踏まえて、金利を低くする為にはどうしたら良いのか、おぼろげながら分ったのではないでしょうか。実際にこのようにして申し込む人が多いので紹介しますと、カードローンの申し込みをする時に、年収の１/３ぎりぎりいっぱいで申し込むのです。年収４５０万円なら１５０万円。６００万円なら２００万円。９００万円なら３００万円で申し込み、審査で満額通ればそれだけ金利が低いカードを手にすることができます。だからと言って全額利用しなければならないわけではありません。１０万円でも２０万円でも必要な分だけの利用ができます。また最高利用可能枠が３００万円で最低金利７％位のローン会社も有りますので、そちらを申し込めばその会社の最低金利で利用できるようになります。

どうでしょうか？考え方次第で低金利のカードローンを手にすることが出来るのです。自分の年収とカード会社の設定を比較し、検討する事さえ怠らなければ、より有利な条件でキャッシングできるのですから、しっかり調べるようにしましょう。

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